Onko sinulla useita lainoja ja rästilaskuja, jotka kuormittavat talouttasi? Lainojen yhdistäminen voi olla ratkaisu, joka helpottaa arkeasi ja tuo säästöjä. Tässä oppaassa käymme läpi seitsemän keskeistä seikkaa, jotka sinun tulee huomioida, kun harkitset yhdistelylainaa.

Lainojen yhdistäminen

Mitä on lainojen yhdistäminen?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että otat yhden uuden lainan maksaaksesi pois kaikki olemassa olevat velat. Tämän jälkeen maksat vain yhtä lainaa, josta kertyy yhdet korot ja kulut. Tätä uutta lainaa kutsutaan usein yhdistelylainaksi tai järjestelylainaksi. Sen tarkoituksena on selkeyttää taloutta ja usein myös pienentää kokonaiskustannuksia.

7 tärkeää seikkaa lainojen yhdistämisessä:

1. Maksukyky on ensisijainen: Arvioi oma taloustilanteesi

Kun haet yhdistelylainaa, luotonantaja arvioi maksukykysi. Vaikka lainan saaminen voi tuntua helpotukselta, on erittäin tärkeää, ettet luota pelkästään luotonantajan arvioon. Luotonantajat varautuvat luottotappioriskiin korkeilla koroilla, eivätkä he välttämättä tiedä tarkkoja menojasi.

Lainojen yhdistämisen tavoitteena on parantaa taloudellista tilannettasi alentamalla lainojen kokonaiskustannuksia ja mukauttamalla lyhennys omaan maksukykyyn sopivaksi. Ole itse selvillä tuloistasi, menoistasi ja todellisesta maksukyvystäsi, jotta voit arvioida yhdistelylainan tuoman hyödyn realistisesti. Pohdi myös maksukykysi pysyvyyttä tulevaisuudessa, esimerkiksi työsuhteen jatkumisen osalta.

2. Vertaa todellista vuosikorkoa: Säästä lainakustannuksissa

Yhdistelylainan kalleuden mittari on sen todellinen vuosikorko. Se sisältää koron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Kiinnitä tähän lukuun erityistä huomiota.

Vuosikorko lasketaan lainan jäljellä olevasta pääomasta.

Esim. 15 % korko 50 000 € yhdistelylainaan tarkoittaa velanmaksun alkuvaiheessa sitä, että korkokulut vuodessa ovat 7500 € ja kuukaudessa 625 €. Vasta sen ylittävä kuukausilyhennys siis lyhentää velan pääomaa.

Vakuudettomien lainojen todellinen vuosikorko on yleensä korkeampi, koska lainan vakuudeksi ei tarvitse asettaa omaisuutta. Jos haet yhdistelylainaa omasta pankista, saatat voida tarjota reaalivakuuksia (esim. kiinteistöjä tai sijoituksia), mikä usein laskee lainan korkoa. Vakuudelliset yhdistelylainat ovat tyypillisesti edullisempia juuri tämän riskin minimoinnin vuoksi.

3. Yhdistä kaikki kulutusluotot: Maksimoi hyödyt

Lainojen yhdistäminen keskittyy yleensä kulutusluottojen, kuten pikavippien, osamaksujen ja luottokorttivelkojen, poismaksamiseen. Vakuudelliset lainat, kuten asuntolainat tai opintolainat, jäävät yleensä yhdistelylainan ulkopuolelle.

Parhaan hyödyn saavuttamiseksi pyri yhdistämään kaikki kulutusluottosi. Jos jätät osan lainoista yhdistelyn ulkopuolelle, niiden korot ja kulut juoksevat edelleen, eikä taloudellinen helpotus ole yhtä merkittävä. Kaikkien kulutusluottojen yhdistäminen yhteen lainaan selkeyttää taloudenhallintaa ja tekee velan lyhentymisen helpommin seurattavaksi.

4. Mieti laina-aikaa ja kuukausierää: Vältä turhia kustannuksia

Pieni kuukausierä voi tuntua houkuttelevalta, mutta se pidentää lainan takaisinmaksuaikaa ja kasvattaa maksettavien korkojen ja kulujen kokonaismäärää. Lyhyt laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää, mutta säästät merkittävästi kokonaiskustannuksissa.

Suunnittele yhdistelylaina siten, että sinulla jää riittävästi rahaa arjen välttämättömiin menoihin. Tavoitteena on löytää tasapaino, jossa kuukausierä on hallittavissa, mutta laina maksetaan pois mahdollisimman nopeasti.

5. Vertaile lainoja ja palveluita: Löydä paras yhdistelylaina

Älä tyydy ensimmäiseen tarjoukseen! Kysy yhdistelylainatarjouksia useammasta paikasta ja vertaile niiden todellista vuosikorkoa, laina-aikaa ja kuukausierää.

Käytä apunasi lainavertailupalveluita, mutta muista, että ne eivät ole täysin puolueettomia. Ne tekevät yhteistyötä tiettyjen lainanantajien kanssa ja esittävät tarjouksia vain näistä. Vertaile myös eri lainavertailupalveluita keskenään varmistaaksesi, että saat kattavimman kuvan markkinoista.

6. Milloin lainojen yhdistäminen ei ole paras ratkaisu?

Vaikka lainojen yhdistäminen voi auttaa monia, se ei ole aina oikea ratkaisu. Harkitse tarkkaan, jos:

• Lainatarjouksen kuukausierä on niin suuri, että se syö liikaa arjen menoista.
• Lainan takaisinmaksuaika on niin pitkä, että taloudellinen tilanteesi voi muuttua merkittävästi sen aikana (esim. työsuhteen epävarmuus).
• Et saa yhdistettyä kuin osan lainoistasi.
• Sinulla on vaikeuksia hallita kulutustasi ja riski uuden velan ottamisesta on suuri.
• Olet jo sopinut tai voit sopia velkojien kanssa suoraan maksukykyäsi vastaavat lyhennykset.
• Yhdistelylainan ehdot (korko, kulut, laina-aika) eivät ole paremmat kuin nykyisten lainojesi.
• Et ole tietoinen kaikista lainoistasi tai rästilaskuistasi hakiessasi yhdistelylainaa.

7. Vaihtoehtoiset velkajärjestelyt: Kun yhdistelylaina ei riitä

Jos yhdistelylainaa ei kannata ottaa tai sitä ei myönnetä, on olemassa muita velkajärjestelyvaihtoehtoja. Selvitä ensin mahdollisuutesi:

• Takuusäätiön takaamaan pankkilainaan: Tämä on kohtuukorkoinen velkajärjestelylaina, joka voi auttaa talouden tasapainottamisessa.
• Sosiaaliseen luottoon: Joillakin kunnilla on mahdollisuus myöntää sosiaalista luottoa tilapäisiin taloudellisiin vaikeuksiin.
• Yksityishenkilön velkajärjestelyyn: Viime kädessä voit selvittää mahdollisuutesi velkajärjestelyyn, joka on oikeudellinen menettely taloudellisen tilanteen vakauttamiseksi.

Lainojen yhdistäminen voi tuoda merkittävää helpotusta taloudelliseen tilanteeseesi, kun se tehdään harkiten ja omat edut huomioiden. Muista arvioida oma maksukykysi, vertailla lainatarjouksia huolellisesti ja harkita kaikkia vaihtoehtoja, jotta löydät parhaan ratkaisun omaan tilanteeseesi.